בלוג

אנשים רבים (בדרך כלל עצמאים), אינם מקפידים להפריש לגמלאות סכומי כסף מספקים, או שאינם מפרישים כלל…(לצערי, אני מכיר כמה כאלה באופן אישי). 

ומה קורה אז?

במקרה הטוב – מספר שנים לפני הפרישה, הם נזכרים בצורך להפריש לגמלאות…

במקרה כזה, הם צריכים להוריד משמעותית את רמת חייהם ולהפנות כל גרוש פנוי לטובת הפנסיה. כל זאת, דווקא בגיל, שבו קיוו "להוריד קצת את הרגל מהגז" וליהנות מהחיים…

במקרה הפחות טוב – אין להם כל אפשרות מעשית להפסיק לעבוד, הם נאלצים להמשיך לעבוד כל עוד הבריאות מאפשרת להם ו/או הופכים לנטל על ילדיהם ו/או תלויים בחסדיו של הביטוח הלאומי… 

מה הפתרון?

ראשית, כדאי להתחיל להפריש לגמלאות בשלב מוקדם ככל האפשר, ולהתמיד בכך. 

ככל שתתחיל מוקדם יותר, אפקט "הריבית דריבית" יעשה את הקסם שלו.

התוצאה תהיה – הון רב יותר שתצבור, ובנוסף – אחוז גבוה ממנו ינבע מעבודה קשה של הכסף שלך (תשואות), ופחות מהעבודה הקשה שלך (הסכום המקורי שהפרשת). 

שנית, כדאי לוודא שהסכום החודשי המופרש יתאים למטרות וליעדים שלך:

ככל שהמטרות והיעדים יהיו גבוהים יותר – כך יהיה עליך להפריש סכום חודשי גבוה יותר. 

מצד שני,  ככל שתפריש סכום גבוה יותר לטובת העתיד – כך יישאר בידיך פחות כסף היום… 

כמה להפריש על מנת לצבור הון מספק בעתיד, מבלי "לחנוק" את עצמך היום? 

לא ניתן לנקוב באחוז מסוים מתוך ההכנסה שלך, שאם תפריש אותו לגמלאות, בהכרח תשיג את היעד שהצבת – התשובה לשאלה הזו משתנה מאדם לאדם, ותלויה במשתנים רבים.

לדוגמא:
מספר השנים שנותרו עד הפרישה, הסכום שנצבר עד כה, סכום היעד שהצבת לעצמך, התשואה על ההון, סכום החודשי שתרצה למשוך לאחר הפרישה וכו'. 

בכפוף להסתייגות שלמעלה, כלל אצבע הוא, שהפרשה בשיעור 15% מתוך השכר ברוטו, תתאים למרבית האנשים, ותאפשר להם:

א. לפרוש לגמלאות במהלך שנות ה 60 לחייהם.
ב. ברמת חיים דומה לזו שהיו רגילים לה במהלך שנות עבודתם.

פרישה מוקדמת יותר לגמלאות, תדרוש כנראה הפרשה בשיעור גבוה יותר ו/או תשואה גבוהה יותר מ 7% – 8% לשנה. 

האם אפשר להשקיע יותר מ 15% מהשכר ברוטו?

כמובן! ככל שתשקיע אחוז גבוה יותר מהכנסתך – כך תשיג חופש כלכלי מהר יותר, ולהפך. 

קח בחשבון, שאם:

• התחלת לחסוך מאוחר, או
• נותרו שנים מעטות בלבד עד הפרישה המתוכננת לגמלאות, או
• הסכום שצברת עד כה נמוך מדי ביחס לגילך –

ייתכן שיהיה עליך להפריש אחוז גבוה יותר משכרך, על מנת לצבור את ההון הדרוש לפרישה. 

הנה כמה טיפים שעשויים לסייע לך:

• רבים מתקשים להפריש לגמלאות 15% מהשכר ברוטו – בעיקר אם עד כה לא הפרישו כלל…

  אל תיתן לקושי הזה לשבור אותך!.

  עדיף שתתחיל להפריש אחוז נמוך יותר, מאשר שלא תפריש כלל…  

  חשוב שתפריש 15% לפחות, אבל אתה יכול להתחיל מ 1% בלבד (כל אחד יכול להפריש 1%…), ועם הזמן להעלות את שיעור ההפרשה. 

• קשה לוותר על דברים שכבר התרגלת אליהם, ולהוריד את רמת החיים לטובת חיסכון / השקעה.

  קל יותר לנתב לחיסכון / השקעה הכנסות "חדשות" (העלאת שכר, בונוסים, עמלות חד פעמיות, כספי פיצויים, מענקים למיניהם וכו׳) – שטרם המרת לרמת חיים גבוהה יותר.

  לכן, כאשר ההכנסה שלך עולה – אל תמהר להשתמש בה להעלאת רמת החיים, אלא רק לאחר שהפרשת סכומים מספקים לחיסכון ולהשקעה.