במדריך זה תמצא, את כל המידע הרלוונטי למשקיע בבלנדר, כולל התשואות שתוכל להשיג, איך להשיג אותן, איך מושכים את הכסף, כמה זמן זה לוקח ועוד.
אלה הם הנושאים שבהם יעסוק המאמר:
"בלנדר – הלוואות חברתיות" – מה זה בכלל?
מהי התשואה הריאלית שניתן להשיג בבלנדר?
כמה מס משלמים על הרווחים בבלנדר?
מהם סכומי ההשקעה הנדרשים?
האם צריך לטפל בגביית הכסף מהלווים?
האם הלווים בבלנדר נדחו ע"י הבנקים, ולכן קיים סיכוי גבוה שלא יפרעו את ההלוואה?
איך מבטיחים את החזר ההלוואה?
האם אפשר להפסיד בבלנדר?
איך מושכים את הכסף מבלנדר?
כמה זמן לוקח לקבל את הכסף בחזרה?
האם כל המשקיעים בבלנדר משיגים תשואה שנתית של 6% נטו?
איך משיגים תשואה שנתית של 6% נטו?
מהם יתרונות ההשקעה בבלנדר לעומת אפיקי השקעה אחרים?
מהם חסרונות ההשקעה בבלנדר וממה כדאי להיזהר?
איך נרשמים כמשקיעים לבלנדר?
הקדמה
כל האמור במדריך זה, נכתב על סמך ניסיוני האישי בלבד, כמשקיע פרטי בבלנדר.
ניסיוני האישי כולל השקעה בבנדר ברציפות מאמצע שנת 2018 ועד היום.
במהלך התקופה המדוברת, ניהלתי בבלנדר (ועדיין מנהל) מספר תיקי השקעה.
תיקי ההשקעה שניהלתי היו בסכומים של החל מ 5,000 ש"ח ועד למעלה מ 200,000 ש"ח – כולם בפרקי זמן של למעלה משנה, כולל בתקופת משבר הקורונה.
בנוסף, גם ממשתי רווחים, מכרתי חלק מהתיקים האלה, ומשכתי את הכספים מהם.
לאור האמור, נראה שיש לי ניסיון מכובד והכרות טובה עם אפיק ההשקעה הזה.
מצד שני, אני לא נציג רשמי של בלנדר…
כאמור, כל האמור במאמר זה, מבוסס על ניסיוני האישי ומשקף את דעתי האישית בלבד.
על כן, יש לקחת בחשבון שהאמור במאמר זה עלול להיות לא מדויק ו/או לא מעודכן ו/או לא המידע המלא.
1. "בלנדר - הלוואות חברתיות" - מה זה בכלל?
חברת בלנדר (פי2פי בע"מ), הינה חברה ציבורית, הנסחרת בבורסת ת"א, פועלת ב 4 מדינות ונמצאת בתהליך קבלת רישיון להפעלת בנק דיגיטלי באירופה.
החברה מציעה פלטפורמה דיגיטלית, שמאפשרת לאנשים פרטיים, כמוני וכמוך, להלוות כספים לאנשים אחרים שזקוקים להלוואה, תמורת ריבית.
בעבר, מי שעסק במתן הלוואות לאנשים פרטיים, היו בעיקר בנקים וחברות כרטיסי אשראי.
כיום, באמצעות המערכת של חברת בלנדר, גם אתה ואני יכולים להלוות כסף לאנשים פרטיים, ממש כאילו היינו בנק, ובתמורה ליהנות מריבית בגין הכספים שאנו מלווים.
2. מהי התשואה הריאלית שניתן להשיג בבלנדר?
בתיקים של עד 200,000 ש"ח, אפשר בהחלט להשיג תשואה שנתית בשיעור 7% (לפני מס), ולפעמים אפילו יותר**.
** כל התיקים שלי, כולל התיק בסך של כ 200,000 ש"ח, השיגו תשואות של 7.5% – 8% (לפני מס), ויש לי מספר מכרים שהשיגו תשואות גבוהות מ 8%…
לגבי תיקים בסכומים של 200,000 ש"ח וצפונה:
בתיקים בסכומים גבוהים, המצב הופך להיות קצת יותר מורכב, מכיוון שכמות ההלוואות המוצעות לרכישה – הולכת ופוחתת ככל שהריבית על ההלוואה גבוהה יותר.
לדוגמא:
הלוואות בריבית של 7% וצפונה – פחות נפוצות מהלוואות בריבית של 5%…
לכן, להערכתי, בסכומי השקעה של כמה מאות אלפי ש"ח וצפונה, התשואה השנתית נטו, תעמוד על 3.5% – 4%.
3. כמה מס משלמים על הרווחים בבלנדר?
הרווחים בבלנדר, הם "הכנסות מריבית" והמס החל עליהם הינו 15%, להבדיל מ"הכנסה מרווח הון", שהמס החל עליהן הינו 25%.
המס הזה נגבה ממך במקור (באופן אוטומטי) ע"י בלנדר, ואין צורך להוציא לבלנדר חשבוניות ו/או להגיש דוחות כלשהם למס הכנסה.
בקיצור – לא צריך להתעסק בענייני המס. הכל נעשה ע"י בלנדר באופן אוטומטי.
אז מה התשואה נטו בהשקעה בבלנדר?
ניתן להשיג תשואה שנתית בשיעור כ 6% נטו!.
וכשאני אומר "נטו" – אני מתכוון 6% נקי, בכיס, אחרי מיסים, עמלות וכל ההוצאות הנלוות.
הנה חישוב לדוגמא (תשואה פוטנציאלית ריאלית של 7.25%, בניכוי 15% מס):
6.16% = 0.85 * 7.25%
עכשיו, תחשוב על זה רגע:
6% נטו, לאחר מס, זה בערך כמו להרוויח בבורסה 8% בשנה (לפני מס)….
וזה בערך כפול, מהתשואה שתשיג מהשכרת דירה להשקעה… (התשואה השנתית מדירה להשכרה היא כ 3% בשנה).
בקיצור,
6% נטו בשנה, זה לא רע בכלל…
4. מהם סכומי ההשקעה הנדרשים?
הסכום המינימלי הדרוש לצורך פתיחת חשבון בבלנדר, הוא 5,000 ₪, בלבד.
מרגע שפתחת חשבון, אתה יכול להעביר אליו גם סכומים נמוכים או גבוהים יותר. למעשה, תוכל להעביר אליו כל סכום שתרצה.
השקעה בבלנדר מתאימה רק לסכומי השקעה נמוכים?
ממש לא!
קיימים משקיעים שמשקיעים בבלנדר למעלה מ 10,000,000 (עשרה מיליון) ₪…
כלומר, לא מדובר באפיק השקעה שמיועד לסכומי השקעה נמוכים בלבד…
אבל, עליך לקחת בחשבון, שאם סכום ההשקעה שלך הוא 200,000 ש"ח וצפונה, כנראה שתתקשה להשיג תשואה שנתית נטו בשיעור 6%, וכי התשואה שלך בפועל, תהיה נמוכה יותר… (ראה הסבר למעלה).
כאמור, להערכתי, בסכומי השקעה של כמה מאות אלפי ש"ח וצפונה, התשואה השנתית נטו, תעמוד על 3.5% – 4%.
5. האם צריך לטפל בגביית הכסף מהחייבים?
ממש לא.
אין כל קשר בין המשקיע (המלווה), לבין הלווה.
החלק של המשקיע מסתכם בכך, שהוא מבצע העברה של כסף לחברת בלנדר, וקובע כמה כסף להקצות למתן הלוואות.
מרגע זה ואילך, כל ההליך שקשור להעברת הכספים ללווים ולגביית התשלומים החודשיים מהם – נעשה ע"י חברת בלנדר, ללא כל מעורבות מצד המשקיע.
באופן דומה, גם אם חס וחלילה, מי מהלווים לא פורע את ההלוואה ו/או חלק ממנה – חברת בלנדר, באמצעות עורכי דין מטעמה, מטפלת בהליכי גביית החוב, ללא כל מעורבות מצד המשקיע.
6. האם הלווים בבלנדר נדחו ע"י בנקים, ולכן קיים סיכוי גבוה שלא יפרעו את ההלוואה?
מי שפונה לקבלת הלוואה בבלנדר, הוא לא בהכרח לווה שנדחה ע"י הבנקים, ו/או שקיים לגביו סיכון גבוה לאי פירעון ההלוואה.
הנה חלק מהיתרונות שיש בקבלת הלוואה מבלנדר, לעומת בנקים וחברות כרטיסי אשראי:
- מרבית ההלוואות בבלנדר, נלקחות בריביות שנעות בין 5% ל 9% לשנה.
לשם השוואה, הריבית על חריגה ממסגרת אשראי בבנק – עלולה להיות גבוהה מ 13% לשנה + הצמדה למדד, ואילו הלוואות בכרטיסי אשראי גם הן בטווח ריבית של 12% – 13% לשנה…
כלומר, לעיתים, כדאי לקחת הלוואה מבלנדר מאשר להיכנס למינוס בבנק או לקחת הלוואה מחברת כרטיסי אשראי.
- הכסף מתקבל במהירות, ובמינימום ביורוקרטיה – כל הפרטים ממולאים באינטרנט, אין צורך בערבים, ואין צורך לצאת מהבית.
- ניתן להחזיר את ההלוואה בכל רגע נתון – בלי הודעה מוקדמת, בלי קנסות ובלי סנקציות.
- מכיוון שהכספים אינם הלוואה מהבנק – לא נפגעת מסגרת האשראי של הלווה.
בקיצור, להלוואה מבלנדר יש גם הרבה יתרונות, ומי שפונה לבלנדר לא בהכרח נדחה ע"י בנקים.
7. איך מבטיחים את החזר ההלוואה?
כמשקיע אתה מעוניין להבטיח את ההשקעה שלך, ולצמצם למינימום את הסיכוי להפסד כסף.
במקרה הזה, כמי שנותן הלוואות – אתה מעוניין שכל הלווים יפרעו את ההלוואות כפי שהתחייבו.
בנוסף, באותם מקרים חריגים, שבהם מי מהלווים לא פרע את ההלוואה – אתה מעוניין, שניתן יהיה לגבות את החוב מהלווה ו/או שניתן יהיה להיפרע ממנו בכל דרך אחרת.
הנה סקירה של האמצעים בהם נוקטת בלנדר, על מנת להבטיח את ההשקעה שלך:
אמצעי מס' 1 - פיזור
הסכום שאתה משקיע, אינו מוקצה ללווה בודד, אלא מחולק בין מספר גדול של לווים, וזאת גם אם סכום ההשקעה שלך נמוך מאוד.
לדוגמא:
- השקעה בסך 5,000 ₪ בלבד, עשויה להיות מחולקת בין 15 לווים שונים.
- השקעה בסך 50,000 ₪, מחולקת בין 179 לווים שונים, וכו'.
כפי שאתה רואה, ההשקעה שלך מחולקת בין מספר גדול של לווים, כך שכל לווה, מחזיק כמה מאות ₪ בודדות, כ 300 ש"ח בממוצע, מסך ההשקעה שלך.
התוצאה היא:
גם אם חס וחלילה, מישהו מהלווים לא יפרע את ההלוואה או חלק ממנה – הרי ש"הנזק" שיגרם יהיה מוגבל לכמה מאות ₪ בלבד, ולא יהווה סכנה אמתית לקרן ההשקעה שלך.
אמצעי מס' 2 - קרן ביטחון
סטטיסטית, בהתייחס למספר רב של הלוואות, אחוז מסוים מההלוואות לא מוחזר מסיבות שונות.
העובדה הזו נכונה לאו דווקא ל"בלנדר", אלא לגבי כל שוק ההלוואות: בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח וכו'.
על מנת להתמודד עם התופעה הזו, בלנדר מפרישה אחוז מסוים, בטווח של 0.5% ל 3% מסך כל הלוואה, לטובת "קרן ביטחון".
האחוז הזה, מופרש מראש מכל סכום הלוואה – הן מצד המלווה והן מצד הלווה, נצבר בחשבון נאמנות ייעודי, ומהווה למעשה "קרן ביטחון" למקרה שאיזו מההלוואות לא תיפרע מכל סיבה שהיא.
במצב עניינים רגיל וטבעי, רק אחוז קטן מאוד מההלוואות לא נפרע (אם בכלל).
לכן, סטטיסטית, על סמך ניסיון העבר – סביר להניח שיהיה די בקרן הביטחון, על מנת לפרוע את אותן הלוואות שלא נפרעו מכל סיבה שהיא.
מתי קרן הביטחון נכנסת לפעולה?
קרן הביטחון תכנס לפעולה ותשולם בפועל למשקיע, רק במקרים בהם הלווה לא פרע 4 תשלומים ברציפות, ותשמש לפירעון הקרן בלבד, ללא הריבית.
בנוסף, התשלומים יתבצעו בהתאם לתקופת ההלוואה המקורית, ולא בבת אחת.
לדוגמא:
אם נותרו שנתיים לפירעון ההלוואה המקורית, אזי קרן הביטחון תפרע את תשלומי ההלוואה, חודש בחודשו, במשך שנתיים, אולם תשלם כאמור רק את הקרן, ללא הריבית.
האם קרן הביטחון מבטיחה ב 100% את תשלומי הקרן?
לא בדיוק:
סכום הכספים בקרן הביטחון הינו בשיעור של כ 3% בממוצע, מסך כל ההלוואות הפעילות, בהתאם לשיעור ההפרשה לקרן הביטחון (כ 0.5% עד 3%, מכל צד).
לכן, במקרה קיצוני, שבו למעלה מ 3% מסך ההלוואות לא תפרענה מכל סיבה שהיא – קרן הביטחון תוכל להשיב רק חלק מהקרן.
לדוגמא:
אם 6% מסך ההלוואות הפעילות לא תיפרענה, ובקרן הביטחון יש רק 3% מסך ההלוואות הפעילות – הרי שקרן הביטחון תוכל להשיב רק 50% מהקרן, ולא את כולה…
מה הסיכוי שלא יהיה מספיק כסף בקרן הביטחון?
נכון ל 10/2021, אני משקיע בבלנדר מזה למעלה מ 3 שנים.
עד היום, לא קרה שחסרו כספים בקרן הביטחון, וזה נכון גם לגבי תקופת משבר הקורונה, שבו שוקי המניות צנחו בעשרות אחוזים, וכמות מחוסרי העבודה במשק – חצתה את המיליון…
לאור האמור, תיאורטית – עלול לקרות משבר כלכלי שיביא לשיעורי חדלות פירעון גבוהים, אבל לאור ההתמודדות הטובה גם עם משבר הקורונה – אני מניח שהסיכויים לכך אינם גבוהים.
בנוסף, גם אם חס וחלילה יקרה משבר כזה – הוא יתבטא כנראה גם בשוק ההון (שבו מושקעת הפנסיה שלך), וגם בשוק הנדל"ן (ישפיע על שווי הדירה שלך).
לכן, במקרה של משבר כלכלי קיצוני – כנראה שההשקעה שלך בבלנדר – לא תהיה הדבר הראשון שיטריד אותך…
אמצעי מס' 3 - ביטוח לקרן הביטחון
בנוסף לקרן הביטחון, אליה התייחסתי לעיל – גם קרן הביטחון עצמה מבוטחת.
מטרת הביטוח, היא להגן על קרן הביטחון באותם אירועי קיצון, שבהם עלול שלא להיות מספיק כסף בקרן הביטחון.
באותם מקרים חריגים – הביטוח הוא שיספק את הכסף החסר.
יחד עם זה, הביטוח לא יכסה כל מחסור בקרן הביטחון, אלא רק כשל בטווח של 4% – 14%, ועד לסכום מסוים, שמתעדכן מעת לעת, בהתאם למדיניות החברה, ולהיקף ההלוואות בפלטפורמה.
כמו כן, הביטוח מכסה רק הלוואות משנת 2019 ואילך, שניתנו "לכל מטרה", ושאינן מגובות בבטוחות.
לסיכום:
על אף המגבלות השונות בביטוח של קרן הביטחון – זוהי שכבת הגנה נוספת, שמספקת למשקיע ביטחון ושקט נפשי נוסף.
אמצעי מס' 4 - בדיקת נתוני האשראי של הלווה
ההחלטה, האם לאשר ללווה הלוואה ובאילו תנאים – מתקבלת על סמך בחינת הפרופיל הכלכלי של הלווה.
היום, לאור קיומו של חוק נתוני אשראי, קל מאוד לגופים שונים, ובהם גם לבלנדר, לברר מידע פיננסי ונתוני אשראי אודות לקוחות.
- אם אתה מעוניין לצפות בדו"ח נתוני האשראי שלך – תוכל להוריד אותו בקישור הזה.
המידע ונתוני האשראי הנ"ל, מושפעים כמובן מפרמטרים, כגון: מוסר התשלומים של הלווה, יכולת ההחזר שלו, שיעור ניצול מסגרות האשראי שלו, הליכי גבייה שננקטו נגדו (אם ננקטו), שקים שחזרו בחשבון (אם חזרו) וכו'.
בהתאם לאמור, מבקשי הלוואות בעלי נתוני אשראי שאינם מספקים – פשוט יידחו, ולא יוכלו לקבל הלוואה.
אמצעי מס' 5 - הסנקציה שבחוק
אי פירעון הלוואה, עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים ונקיטת הליכי גבייה והוצל"פ, לרבות: עיקול חשבון בנק, צו עיכוב יציאה מהארץ, עיכוב חידוש רישיון נהיגה, תפיסת מיטלטלין וכו'.
בנוסף, דירוג האשראי של החייב צפוי להיפגע מאוד – דבר שיקשה עליו לקבל הלוואות ואשראי בעתיד, מכל גורם פיננסי בישראל.
לאור האמור, סביר להניח שאדם נורמטיבי לא ישתמט מפירעון הלוואה, ויעשה כל שביכולתו, על מנת לפרוע את ההלוואה במלואה ובמועדה.
האם המשקיע צריך לפעול בעצמו לגביית החוב או לפנות להוצאה לפועל?
ממש לא!
הגבייה והליכי ההוצאה לפועל – יבוצעו ע"י עורכי דין מטעם חברת בלנדר, ללא כל מעורבות מצד המשקיע.
המשקיע ייפרע מתוך קרן הביטחון, ולא מעניין אותו האם ומתי בלנדר תצליח לגבות את החוב מהחייב.
אמצעי מס' 6 - הגבלת הלווים לסכומי הלוואה נמוכים יחסית
ההלוואות שניתנות ללווים בבלנדר, מוגבלות לסכום מקסימלי של 70,000 ₪, ולרוב, ההלוואות נמוכות משמעותית.
איך זה מהווה ביטחון עבורי?
חובות בסכומים גבוהים, שאינם מגובים בביטחונות – קשה לעיתים לגבות.
במקרה של חובות גבוהים (מאות אלפי ש"ח ומיליונים), קורה שהחייב נקלע לחדלות פירעון, ואז, גם אם החייב מעוניין לפרוע את החוב – לעיתים, אין מקורות לגביית החוב…
במקרה כזה, החייב עשוי לפתוח בהליכי פשיטת רגל, ו/או לגרום לנושים לוותר על חלק מהחוב במסגרת הסדר נושים.
לעומת זאת, במקרה של חובות בסכומים נמוכים יחסית, כמו בבלנדר, בסך כמה עשרות אלפי ש"ח – הרי שקל יחסית להיפרע מהחוב, באמצעות עיקול משכורת, חשבון בנק, רכב וכו', ופוחת הסיכוי לחדלות פירעון.
מעבר לכך, סביר להניח, שרוב החייבים יעדיפו להתאמץ ולפרוע את החוב, מאשר לנקוט הליכי פשיטת רגל על כל השלכותיה, בשל חוב נמוך יחסית בסך כמה עשרות אלפי ש"ח…
8. האם אפשר להפסיד בבלנדר?
כמו בכל השקעה, גם בהשקעה הזו טמון סיכון מסוים להפסד כסף.
למרות מנגנוני ההגנה שפורטו לעיל, שנועדו להפחית למינימום את הסיכוי שמשקיע יפסיד כספים – קיים סיכוי, שבמקרים חריגים (לדוגמא: משבר כלכלי קיצוני, שבו רבים מהלווים לא מצליחים לעמוד בהתחייבויות שלהם, ואז חלק מההלוואות עלולות שלא להיות מוחזרות), לא יהיה במנגנוני ההגנה שפורטו לעיל, כדי למנוע הפסד כספים ע"י המשקיע.
יחד עם זה, על אף שאני משקיע בבלנדר מזה מספר שנים, מעולם לא הפסדתי כספים באפיק ההשקעה הזה – לרבות בתקופת משבר הקורונה, שבה שווקי המניות ירדו בעשרות אחוזים, והיו למעלה ממיליון מחוסרי עבודה במשק.
לאור זאת, גם אם יש סיכון מסוים בהשקעה הזו (כמו בכל השקעה), לעניות דעתי, ועל סמך ניסיוני האישי – הסיכון הזה אינו גבוה.
9. איך מושכים את הכסף מבלנדר?
את הכסף הנזיל מ"בלנדר" – מושכים באמצעות הוראה פשוטה ששולחים ישירות מהאפליקציה.
כל הדרוש הוא לנקוב בסכום אותו רוצים למשוך (מתוך הסכום הנזיל) ומאשרים את הפעולה.
אפשר לנקוב בכל סכום משיכה שרוצים, ובלבד שסכום המשיכה לא יעלה על הסכום הפנוי שיש בחשבון בעת מתן הוראת המשיכה.
לדוגמא:
נניח שהסכום הנזיל / הפנוי בחשבון (זה שלא מושקע כרגע בהלוואות פעילות) הינו 2,859 ש"ח.
אפשר לבקש למשוך כל סכום שהוא (לדוגמא – 2,250 ש"ח), ולאשר בלחיצת כפתור את המשיכה.
הסכום שבקשת למשוך (2,250 ש"ח) – יועבר לחשבונך תוך יום / יומיים, בהתאם לימי ושעות פעילות הבנקים.
חשוב לציין:
הסכום יועבר אך ורק לחשבון שהגדרת מראש בעת הרישום לבלנדר, ושממנו מלכתחילה העברת את כספי ההשקעה שלך לבלנדר.
לאור האמור, בעת בקשת משיכת כספים מבלנדר – אין צורך להגדיר מחדש חשבון בנק להעברת הכספים.
בנוסף, גם אין מקום לטעויות, שכן הכספים יכולים לעבור אך ורק לחשבון אותו הגדרת מראש, ושממנו הועברו הכספים לבלנדר מלכתחילה.
פעולת המשיכה כאמור – אינה כרוכה בעלויות ו/או עמלות נוספות כלשהן.
מודגש, שכל האמור לעיל, רלוונטי אך ורק לגבי כספים נזילים / פנויים בחשבונך.
ומה לגבי כספים בחשבון שאינם פנויים / נזילים?
לשאלה זו, התייחס בסעיף הבא.
10. כמה זמן לוקח לקבל את הכסף בחזרה?
כפי שציינתי בסעיף הקודם – את הכסף הפנוי / הנזיל, תוכל למשוך בכל רגע נתון.
את הכסף שבקשת למשוך, תוכל לראות בפועל בחשבון הבנק שלך תוך יום / יומיים מרגע בקשת המשיכה – בהתאם לשעות וימי הפעילות של הבנקים.
ומה לגבי הכספים שאינם פנויים / אינם נזילים (הכספים שמושקעים בהלוואות פעילות)?
את הכספים שאינם פנויים, יש צורך להנזיל תחילה, ורק אח"כ לבצע משיכה בהליך שפורט לעיל.
כמה זמן לוקח להנזיל כספים שאינם פנויים?
בלנדר טוענים:
ברוב המקרים ניתן להנזיל את הכספים תוך ימים בודדים, אולם בעתות משבר, משך הזמן מתארך, ועלול להימשך מספר חודשים.
התשובה הזו נכונה, אבל לא לגמרי מלאה או מדויקת…
הנה פירוט הניסיון שיש לי במשיכת כספים מבלנדר:
ביולי 2021 (כבר לא שיא משבר הקורונה), ביקשתי להנזיל תיק בסך של כ 214 אלף ש"ח.
חשוב לציין, שהתיק היה מורכב מהלוואות אטרקטיביות ביותר, והתשואה השנתית בו עמדה על למעלה מ 8% **(ראה תמונה להלן).
** העובדה הזו חשובה, מכיוון שהלוואות אטרקטיביות כמו אלה שהיו בתיק הספציפי – "נחטפות" בדר"כ בתוך דקות, ואילו היה מדובר בתיק "פחות אטרקטיבי" – סביר להניח שהליך ההנזלה היה נמשך זמן ארוך יותר.
הסכום הפנוי בתיק היה זניח (מאות ש"ח בודדות), ולכן ביקשתי למכור את כל ההלוואות שהיו בתיק, במטרה להנזיל ולמשוך אותו.
אלה הם הממצאים שלי:
- בתוך כ 20 יום, הונזלו כ 192 אלף ש"ח (כ 90% מהתיק).
- כ 8,000 ש"ח נוספים (כ 3.7%), הונזלו במשך כ 3 חודשים (החל מ 7/2021 ועד 10/2021).
- נכון למועד כתיבת מאמר זה (10/2021) – כ 14,000 ש"ח (כ 6.5%) טרם הונזלו, על אף שחלפו למעלה מ 3 חודשים מאז ביקשתי להנזיל אותם…
מספר הערות לתשומת לב:
- מובהר, שחלק מהכסף התחיל להתפנות ולהיות נזיל בחשבון בתוך דקות ספורות מרגע מתן הוראת המכירה, אבל מכיוון שהיה מדובר בתיק גדול יחסית – נדרשו כ 20 יום עד שהצלחתי להנזיל 192,000 ש"ח.
- נאלצתי להמתין עוד כ 3 חודשים להנזלה של כ 8,000 ש"ח נוספים.
גם הסך הזה הונזל בהדרגה, בתקופה שבין 7/2021 עד 10/2021.
יצוין, כי חלק מהסכום הזה השתייך להלוואות שנפרעו בפועל ע"י קרן הביטחון, לאחר שהלווים המקוריים לא עמדו בהחזרים השוטפים (ראה הסבר בהמשך המאמר).
- על מנת שמשקיעים לא יאלצו להמתין לפירעון ההלוואה ע"י קרן הביטחון – בלנדר מאפשרת למשקיעים למכור לאחרים גם את הזכויות הכספיות שיש להם בקרן הביטחון.
כאמור, במקרה שלי, כ 20,000 ש"ח (קרוב ל 10%) מתוך התיק בסך 214,000 ש"ח – השתייכו לקרן הביטחון.
את הכספים שהשתייכו לקרן הביטחון לקח לי יותר זמן להנזיל – כנראה בגלל שהצעתי אותם למכירה בהנחה מינימלית של 5% בלבד.
אילו הצעתי אותם למכירה בהנחה גבוהה יותר – כנראה שהייתי מצליח להנזיל את הכספים מהר יותר (ניתן להציע את הכספים האלה למכירה בהנחה של 5, 10 או 15 אחוז – לבחירתך).
למה שמישהו ירצה לקנות את הזכויות שיש למשקיע כלשהו בקרן הביטחון?
מכיוון שניתן לרכוש את הזכויות האלה בהנחה שנעה בין 5% ל 15%, ולהשיג תשואות גבוהות מאוד על ההשקעה שלך (ראה פירוט להלן).
כאמור, אני ניסיתי למכור את ההלוואות שלי בהנחה של 5% בלבד, וכנראה שזו הסיבה שלקח זמן רב יחסית להנזיל את הכסף שהיה משויך לקרן הביטחון.
מדוע אחוז גבוה כל כך מסך התיק שלי (קרוב ל 10%) היה משויך לקרן הביטחון? האם אחוז גבוה כל כך של לווים לא פרע את ההלוואות שלו?
לא!
אני מניח שרק כ 3% מסך הלווים (או אפילו פחות מכך) – לא פרע את ההלוואות שלו, ולכן ההלוואות הספציפיות שויכו לקרן הביטחון.
עוד כ 7% מסך התיק שלי – רכשתי מראש מתוך קרן הביטחון (בידיעה שמדובר בהלוואות שלא נפרעות ע"י הלווים המקוריים, אלא ע"י קרן הביטחון).
מדוע רכשתי זכויות מתוך קרן הביטחון?
את הזכויות בקרן הביטחון רכשתי בהנחה של בין 10% ל 15% מסכום הזכויות, ועשיתי זאת מכיוון שזה מאוד מאוד משתלם...
הנה דוגמה להמחשה:
נניח, שמוצעות זכויות בקרן הביטחון בהנחה של 15% (זכויות בסך 1,000 ש"ח, מוצעות לרכישה ב 850 ש"ח).
המשמעות של עסקה כזו היא, שהתשואה שלך היא למעשה 17.64% ולא 15% בלבד, מכיוון שאתה מרוויח 150 ש"ח, על השקעה של 850 ש"ח…
הנה החישוב:
17.64% = 850 / 150
זאת ועוד,
במקרים מסוימים, הצלחתי למצוא הצעות כאלה, לגבי הלוואות שעתידות להיפרע תוך זמן קצר מאוד.
לדוגמא:
נניח שמועד סיום פירעון של הלוואה מסוימת הינו שנה מהיום.
עוד ידוע, שפירעון ההלוואה מתבצע חודש בחודשו, במשך 12 חודשים עוקבים, שמתחילים מהחודש הקרוב.
יוצא אפוא, שממוצע תזרים המזומנים של ההלוואה הזו (סה"כ 12 תשלומים) – שווה לפירעון מלוא ההלוואה הזו, בתשלום חד פעמי אחד, בעוד 6 חודשים מהיום.
לכן, אם התשואה שלך בהלוואה הספציפית הינה 17.64% לחצי שנה – הרי שהתשואה השנתית שלך היא למעלה מ 35%…מכובד, לא?!
ואם בהמשך, אתה מחליט למכור את הזכויות שלך בקרן הביטחון בהנחה של 15%- האם הפסדת מהמהלך?
ממש לא!
נתייחס לדוגמא שלעיל, ונניח שרכשת זכויות של 1,000 ש"ח בקרן הביטחון תמורת 850 ש"ח.
כעת, אתה מבקש למכור את הזכויות שלך בקרן הביטחון.
גם אם לא הספקת ליהנות מתשואה כלשהי, הרי שהזכויות שלך בקרן הביטחון הן 1,000 ש"ח.
לכן, גם אם תציע את הזכויות האלה ב 15% הנחה – המחיר שתקבל הינו 850 ש"ח, כלומר המחיר שבו רכשת את הזכויות מלכתחילה…
המשמעות היא, שלא הפסדת דבר.
ואם כן הספקת ליהנות ממספר תשלומים מקרן ההלוואה?
לדוגמא:
הספקת לקבל 500 ש"ח מתוך ה 1,000 שאתה זכאי להם, ואת היתרה אתה מוכר ב 425 ש"ח (15% הנחה על 500 ש"ח).
– הרי שגם במקרה הזה, השגת תשואה יפה מאוד על ההשקעה שלך:
עלה לך 425 ש"ח (קנית ב 850 ומכרת ב 425) ובין לבין – הכנסת 500 ש"ח, כלומר הרווחת 75 ש"ח, שהם 17.64%, מתוך השקעה של 425 ש"ח….
לסיכום:
אם התיק שלך מורכב מהלוואות אטרקטיביות בתשואה של 7% וצפונה, אני מניח שכ 80 – 90 אחוז ממנו, תוכל להנזיל בתוך ימים ספורים.
את היתרה (שחלקה לפחות בקרן הביטחון), ייקח לך יותר זמן להנזיל (לעיתים מספר חודשים), אלא אם כן תעשה הנחה של 10% – 15% על כספי קרן הביטחון, ואז ההנזלה תהיה מהירה יותר.
11. האם כל המשקיעים בבלנדר משיגים תשואה שנתית של 6%, נטו?
ממש לא!.
אני מעריך, שהתשואה השנתית הממוצעת של משקיעי בלנדר, אשר משתמשים במערכת האוטומטית של בלנדר, עומדת על כ 3%, נטו, "בלבד".
שים לב,
זו הערכה בלבד. לא התנסיתי במערכת האוטומטית לאורך זמן, ולכן הניסיון שלי בנוגע לתשואות הממוצעות במערכת האוטומטית – מצומצם יחסית.
מדוע התשואה המושגת באמצעות המערכת האוטומטית נמוכה יותר?
התשואה במערכת האוטומטית נמוכה יותר, מכיוון שהמערכת האוטומטית בוחרת הלוואות לרכישה / השקעה באופן אקראי!
לדוגמא:
נניח שיש לך 3,000 ש"ח פנויים להשקעה, ואתה בוחר להפעיל את המערכת האוטומטית.
במקרה כזה, המערכת האוטומטית, תבחר עבורך, באופן אקראי, הלוואות בסך כולל של 3,000 ש"ח.
חלק מההלוואות האלה יהיו בריבית גבוהה, וחלק בריבית נמוכה – בהתאם לריביות שמוצעות בשוק ברגע נתון.
לאור זאת, הריבית שתתקבל בתיק שלך, היא פחות או יותר ממוצע הריביות של ההלוואות שמוצעות בבלנדר.
לא בדקתי את הנושא לעומק, אולם מסריקה מהירה בעין של ההלוואות המוצעות בבלנדר, בניכוי ההפרשה לקרן הביטחון ובניכוי מס בשיעור 15% – אני מעריך שהתשואה נטו תעמוד על כ 3%.
מה היתרון של האופציה האוטומטית? למה שמישהו ירצה להשתמש בה?
יתרון האופציה האוטומטית הוא, שהוא הופך את השקעה לפאסיבית לחלוטין:
כל אימת שמצטבר בחשבון סכום פנוי כתוצאה מריבית ותשלומי הלוואות שהוחזרו לך – המערכת מיד משקיעה את הכסף מחדש, ללא צורך בכל התערבות מצדך.
כלומר, אתה כבר לא צריך להיכנס לאתר מפעם לפעם ולבחור הלוואת לרכישה – המערכת עושה הכל בשבילך, הכסף כל הזמן עובד, ואתה לא צריך לעשות דבר.
היתרון הזה הופך להיות משמעותי במיוחד, באותם מקרים שבהם סכומי ההשקעה גבוהים מאוד (כמה מאות אלפי ש"ח וצפונה), שאז מציאת הלוואות אטרקטיבית לרכישה – עלולה לגזול ממך זמן רב.
מה החיסרון באופציה האוטומטית?
החיסרון העיקרי הינו התשואה הנמוכה יחסית בשיעור 3% נטו, לעומת תשואה פוטנציאלית בשיעור 6% נטו.
מצד שני, תשואה בשיעור 3% נטו בשנה:
- עדיין גבוהה משמעותית מתשואה שתקבל על יתרת זכות בחשבון העו"ש שלך.
- גבוהה מהתשואה שתקבל ברוב תכניות החיסכון שמציעים כיום הבנקים (אשר דורשים ממך להפקיד סכומי כסף גבוהים משמעותית ו/או "לסגור" את הכסף לפרקי זמן לא מבוטלים).
- זוהי בערך התשואה שמקבלים משקיעי נדל"ן מהשכרת דירות, אלא שבמקרה של "בלנדר", אין צורך בכמה מאות אלפי ₪ לפחות כדי להתחיל להשקיע… ואתה גם פטור מ"כאב הראש" שכרוך בהשכרת דירה (איתור שוכרים, חוזים, גביית כסף, שיפוצים וכו').
12. איך משיגים תשואה שנתית של 6% נטו?
על מנת להשיג תשואה שנתית נטו בשיעור 6%, יש צורך לבחור באופציה של "הלוואות ידניות" (להבדיל מ"הלוואות אוטומטיות").
באופציה הזו, מוצגות בפניך כלל ההלוואות שמוצעות בשוק ברגע נתון, ואתה יכול לבחור מתוכן הלוואות ספציפיות שברצונך לרכוש.
בניגוד לאופציה האוטומטית, שבה תיק ההלוואות נבחר עבורך באופן אקראי, באופציה הידנית – אתה יכול לבחור רק את ההלוואות האטרקטיבית, כלומר, את ההלוואות שהתשואה בהן גבוהה.
שים לב –
הנתון שצריך לעניין אותך הוא לא רק ריבית ההלוואה, אלא גם שיעור ההפרשה לקרן הביטחון….
צריך לחפש את ההלוואות שבהן שיעור הריבית פחות שיעור ההפרשה לקרן הביטחון, ייתן את התוצאה הגבוהה ביותר.
לדוגמא:
כפי שאפשר לראות בדוגמא שלמעלה, אני משתדל לבחור הלוואות שבהן הריבית ברוטו, פחות קרן הביטחון – נותנת לי תוצאה גבוהה מ 7%.
ברגע שאני מצליח לאתר ולרכוש הלוואות כאלה, המשמעות היא שהתשואה נטו שאני משיג הינה כ 6% (7% בניכוי מס בשיעור 15%, נותן כ 6% נטו, לאחר מיסים).
מה היתרון באופציה הידנית?
בגלל שאתה בוחר רק את "הדובדבנים", כלומר, את ההלוואות האטרקטיביות ביותר מבחינת תשואה – אתה משיג תשואה ממוצעת גבוה, שמגיעה לכדי 6% נטו, ואף יותר.
מה החיסרון באופציה הידנית?
מחסור בהלוואות אטרקטיביות.
ככל שהריבית גבוהה יותר – ההלוואות האלה נדירות יותר, וקשה יותר לאתר אותן.
בנוסף, כאשר הלוואות כאלה כבר יוצאות לשוק – במקרים רבים משקיעים אחרים מקדימים אותך ורוכשים אותן לפניך….
לאור האמור, קורה שחולפים ימים ולעיתים אף שבועות – עד שאתה מצליח לאתר הלוואות בריביות אטרקטיביות ומצליח לרכוש אותן.
יש להתאזר בסבלנות ולהמשיך לחפש עד שמוצאים – אין פתרון אחר.
טרחה.
על מנת לאתר הלוואות אטרקטיביות, יהיה עליך להיכנס לאפליקציה של בלנדר מספר פעמים ביום, בניסיון לאתר הזדמנויות כאלה…
כל כניסה כזו לאפליקציה תגזול ממך דקות ספורות בלבד, אולם בכל זאת מדובר בסוג מסוים של טרחה.
ככל שהתיק גדול יותר – כך יהיה קשה יותר להשיג תשואות גבוהות עבורו.
לדוגמא:
לא תצטרך למצוא הרבה הלוואות על מנת להשקיע 5,000 ש"ח.לעומת זאת, בשביל להשקיע 200,000 ש"ח – כבר תצטרך למצוא הרבה מאוד הלוואות על מנת לספק את הדרישה של תיק כזה.
לאור האמור לעיל, בתיקי השקעה בגובה כמה מאות אלפי ש"ח ומעלה – אתה תתקשה להשיג תשואה של 6% נטו.
13. מהם יתרונות ההשקעה בבלנדר מול אפיקי השקעה אחרים?
להלן מספר מאפיינים / יתרונות שיש לאפיק ההשקעה הזה, לעומת אפיקי השקעה אחרים:
חסם כניסה נמוך – 5,000 ₪ בלבד.
אין צורך בסכומי כסף גבוהים בכדי להתחיל להשקיע, ולכן ההשקעה הזו מתאימה כמעט לכל אחד.
ההשקעה נזילה מאוד.
ניתן "לצאת" מההשקעה ולהיפגש עם רוב הכסף* (*ראה סעיף 10 לעיל) בתוך ימים ספורים מרגע ההחלטה.
הכסף לא "סגור" למשך שנים כמו שמקובל בתוכניות חיסכון, והליך המכירה מהיר וקל (להבדיל ממכירת נדל"ן לדוגמא).
בנוסף, מכיוון שההשקעה אינה תנודתית (ראה פירוט להלן) – אין סכנה שתאלץ למכור את התיק בהפסד.
ההשקעה אינה תנודתית.
בשל אופי ההשקעה (ריבית שצומחת מהלוואות שהמשקיע נותן) – שווי התיק עולה בהתמדה ואיננו תנודתי (ראה גרף מצורף).
בנוסף, תוכל לראות בגרף המצורף, שגם בתקופת הקורונה, שבה שווקי המניות קרסו (באופן זמני) ומאות אלפים אבדו את עבודתם – תיק ההשקעות בבלנדר לא הושפע כלל!עובדה זו, מהווה יתרון משמעותי למשקיעים חדשים ו/או כאלה שמתקשים להתמודד רגשית עם הפסד כלשהו בתיק שלהם.
בנוסף, לאור העובדה שההשקעה אינה תנודתית (בניגוד לשוק ההון לדוגמא) – אין בעיה "לצאת" מההשקעה בכל עת, ואין צורך להמתין ל"זמנים טובים" בהם השוק עולה, על מנת להימנע ממכירת התיק בהפסד.
השקעה מכניסה כסף מדי חודש, באופן שוטף.
מדי חודש, אתה מקבל תשלומי ריבית בגין ההלוואות שנתת (וגם החזרי קרן).
שלא כמו בניירות ערך, שבהם צריך למכור ניירות על מנת למשוך מזומנים – במקרה הזה, התשלומים החודשיים הינם כסף נזיל, שאתה יכול למשוך בכל עת.
העובדה שניתן ליהנות מפירות ההשקעה באופן שוטף – הופכת את ההשקעה ב"בלנדר" למתאימה, גם למי שפרש לגמלאות ו/או שזקוק להכנסה שוטפת מההשקעה שלו.
תשואה גבוהה יחסית, שעשויה להגיע ל 6% לשנה, נטו, ואף יותר.
התשואה הזו:
* גבוהה מכל ריבית שתקבל בבנק.
* גבוהה מריביות שניתן לקבל בתוכניות חיסכון למיניהן.
* כפולה (!) מהתשואה המקובלת בהשכרת דירות למגורים.
וכל זאת, ללא "כאב הראש" שכרוך בהשכרת דירת מגורים: מציאת שוכרים, חוזים, שיפוצים, עורכי דין, מתווכים, ערבויות וכו'.
14. מהם חסרונות ההשקעה בבלנדר, וממה כדאי להיזהר?
- ביורוקרטיה בהרשמה.
יש למלא טפסים, לוודא שמולאו כהלכה, לשלוח אותם, לוודא שהגיעו ליעדם וכו'….
בממוצע, חולף שבוע מרגע ההרשמה, ועד שהחשבון הופך להיות פעיל וניתן לתת הלוואות.
החלק הטוב הוא, שאחרי שהביורוקרטיה ההתחלתית מגיעה לסיומה – הכל עובד חלק בדרך כלל (הכל אוטומטי, ואתה כבר לא זקוק לשרות הלקוחות…).
- שירות הלקוחות של בלנדר טעון שיפור.
מניסיוני – קשה להשיג אותם בטלפון, ושעות הפעילות מוגבלות.
הדרך היעילה ביותר ליצור עמם קשר, הינה לשלוח מייל לשרות הלקוחות.
לרוב, הם עונים בתוך 24 שעות או פחות מכך, ומספקים תשובות ענייניות.
- השגת תשואה בשיעור 6 אחוז נטו, אינה אוטומטית ודורשת השקעת זמן מצדך.
בשביל להשיג תשואה שנתית בשיעור של כ 6% נטו – יש צורך לאתר את ההלוואות ולבחור אותן ידנית.
הדבר כרוך בכניסה לאפליקציה לעיתים קרובות יחסית, על מנת לאתר הזדמנויות.
ככל שהתיק שלך גדול יותר, כך תצטרך לעשות זאת לעיתים קרובות יותר.
כל כניסה לאפליקציה היא עניין שאורך דקות ספורות…- לא נורא, אבל בכל זאת גוזל מעט זמן.
- התשואה בשיעור 6% נטו, נמוכה מהתשואות שניתן להשיג באפיקים אחרים.
בהשקעה בשוק ההון, ניתן להשיג תשואות גבוהות יותר (ראה לדוגמא את התשואות שאני משיג ב"תיק ההשקעות שלי").
במקרים מסוימים, ניתן להשיג תשואות גבוהות יותר גם בהשקעות בקרקעות (מידע נוסף תוכל למצוא כאן).
בנוסף, יידרשו לך כ 12 שנים על מנת להכפיל את ההון בתשואה שנתית של 6%.
(על מנת לחשב בקלות ובמהירות כמה זמן דרוש להכפיל הון בתשואה נתונה – ראה "כלל 72").
- סך ההשקעה שלך בבלנדר, מוגבל לכמה מאות אלפי ש"ח בודדים (אם אתה רוצה להשיג תשואות גבוהות).
כמות ההלוואות הקיימות בשוק הולכת ופוחתת, ככל שהריבית גבוהה יותר (יש הרבה פחות הלוואות בריבית של 7%, מאשר הלוואות ב 5%).
לכן, בתיקי השקעה גבוהים מכמה מאות אלפים בודדים – יהיה לך קשה למצוא מספיק הלוואות בריביות אטרקטיביות, ובנוסף – החיפוש אחריהן יגזול ממך הרבה זמן.
אמנם, אין בעיה טכנית להשקיע בבלנדר סכומים גבוהים, אפילו מיליונים – אבל אז תצטרך להתפשר על התשואה, ולתת הלוואות גם בריביות נמוכות יותר.
אני מעריך, שבסכומי השקעה גבוהים מכמה מאות אלפי ש"ח – התשואה השנתית נטו שתשיג תעמוד על כ 3.5% – 4% (אם תבחר אותן ידנית, להבדיל מאוטומטית).
בלנדר גובים עמלת מכירה בשיעור 0.45% בגין מימוש הלוואה פעילה (מכירה ב"ריבלנדר").
אם אתה רוצה לממש את ההשקעה שלך, ולמשוך את הכסף לפני שהלוואה מסוימת הסתיימה להיפרע – תוכל לעשות זאת באמצעות reblender.
השימוש ב reblender, מאפשר לך להציע למשקיעים אחרים הלוואה שאתה מושקע בה.
ברגע שמשקיע אחר "קונה" ממך את ההלוואה – משתחרר הכסף שלך שהיה מושקע בהלוואה ואתה יכול למשוך אותו מידית.
השרות הזה (reblender), כרוך בעמלה בשיעור 0.45% מגובה ההלוואה הנמכרת.
לכן, על מנת להפיק רווח כלשהו, משך ההשקעה שלך צריך להיות חודש לכל הפחות, אחרת תפסיד כסף (בהנחה שאתה מרוויח 6% בשנה ו 0.5% בחודש).
יידרשו מספר חודשים על מנת להנזיל כ 10% – 20% מתיק ההשקעה בבלנדר.
בדרך כלל, כ 80 – 90 אחוז מהתיק בבלנדר – ניתן להנזיל בתוך ימים אחדים.
כ 10 – 20 אחוז נותרים מהתיק – יונזלו בתוך מספר חודשים, ולא באופן מידי.
עליך לקחת בחשבון, שלא כל הכסף בבלנדר נזיל!.
לכן, אם הכסף בבלנדר משמש לך כסוג של קרן ביטחון – וודא שהסכום בבלנדר גבוה בכ 20 אחוז מסך קרן הביטחון שאתה שאתה זקוק לה.
(על חשיבותה של קרן הביטחון – תוכל לקרוא במאמר "7 צעדי התינוק של דייב רמזי").
קיים סיכון, שבעת משבר – יהיו שיעורים גבוהים של חדלות פירעון בקרב הלווים, וההלוואות לא תיפרענה.
הסיכון הזה קיים, ולא יהיה זה נכון להתעלם ממנו.
יחד עם זה, ננקטים צעדים מתאימים לצמצום הסיכון הזה.
לראיה – בלנדר עמדה בהצלחה גם במשבר הקורונה, שבו שוק הון צנח בעשרות אחוזים ומאות אלפים מצאו עצמם מחוסרי עבודה… – כל זאת, כמעט ללא השפעה על תשואות המשקיעים.
מעבר לכך, יש לקחת בחשבון, שסיכון מסוים קיים בכל השקעה – גם בשוק ההון, בנדל"ן וכו'.
15. איך נרשמים כמשקיעים לבלנדר?
לנוחותך, מצורף קישור שותף שלי, באמצעותו תוכל להירשם ל"בלנדר".
הרשמה באמצעות קישור השותף הזה, לא תעלה לך יותר, אבל תזכה אותי בעמלה קטנה.
אם לא בא לך להשתמש בקישור השותף שלי – הכל בסדר. אין לחץ.
תוכל למצוא באינטרנט את האתר הרשמי של בלנדר ולהירשם דרכו.
מי שכן ירשם לבלנדר באמצעות קישור השותף שלי, יזכה למספר הטבות נחמדות:
- ספרון הדרכה מעשי, שיחסוך לך הרבה מאוד זמן בניסוי וטעייה, וילמד אותך כיצד להשקיע בבלנדר בתשואה של 6% לשנה, נטו.
- קישור לקבוצת וואטסאפ סגורה, שבה אני מפרסם הזדמנויות השקעה אטרקטיביות בבלנדר (תקבל תמונת מסך כמו זו שמופיעה מטה, עם הזדמניות השקעה אטרקטיביות).
- פרטי התקשרות איתי, על מנת להתייעץ ולשוחח איתי בנוגע להשקעה בבלנדר וגם בנושאים אחרים.
הנה הקישור להרשמה:
לקבלת ההטבות, לאחר ההרשמה לבלנדר באמצעות הקישור, שלח לי מייל קצר לכתובת:
Vital328@gmail.com, בצירוף שמך המלא, ומספר הטלפון שלך, על מנת שאוכל לצרף אותך לקבוצת הוואטסאפ הסגורה ולזכות אותך ביתר ההטבות.
אהבת את המאמר?
חושב שהוא יכול לסייע למישהו?
אשמח אם תשתף אותו עם חבר…
אזהרה
קריאת המאמר כפופה לתנאי השימוש באתר.
הכותב אינו יועץ השקעות ואינו יועץ פנסיוני.
כל האמור במאמר הינו דעתו האישית בלבד של הכותב, שהועלתה על הכתב למטרות בידוריות ו/או על מנת להסב את תשומת לבו של הקורא.
אין לראות באמור התחייבות להשגת תשואות ו/או רווח כלשהו.
המאמר הינו כללי מאוד, לא בהכרח מדויק, ואינו מתיימר למצות את החוקים ו/או הדין הרלוונטיים באילו מהנושאים המוזכרים בו.
הכותב לא מתחייב לתקן ו/או לעדכן את המאמר, אם וככל שיחולו שינויים ו/או עדכונים במידע ו/או בחוקים הרלוונטיים לנושאים שעלו במאמר.
אין לראות במאמר ייעוץ ו/או שיווק השקעות מכל סוג שהוא, והוא אינו תחליף לייעוץ מקצועי אישי מאת בעל מקצוע ו/או הכשרה ו/או רישיון מתאימים, המתחשב בנתוניו ו/או בצרכיו האישיים של כל אדם.
יש להפעיל שיקול דעת. כל המסתמך על המאמר בביצוע אילו מהפעולות שהוזכרו בו – עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד.
